¿Cómo pago por el tratamiento de lesiones personales?
Si usted resultó herido debido a la imprudencia o negligencia de otra persona, necesitará tratamiento médico. Existen varias formas de pagar por dicho tratamiento, y cada una tiene sus ventajas y desventajas.
Derechos de subrogación y reembolso
Al analizar sus opciones, es importante comprender el concepto de subrogación y los derechos de reembolso. «Subrogación» significa básicamente «sustitución»: es un principio que establece que un asegurador que ha pagado un siniestro en virtud de una póliza de seguro tiene determinados derechos y recursos como sustituto del asegurado frente a un tercero con respecto a un determinado siniestro cubierto por la póliza.
Básicamente, la subrogación otorga a un asegurador -como una aseguradora sanitaria privada, Medicare, Medicaid, Tricare, etc.- el derecho a que se le devuelva -o reembolse- el dinero que recupere de la persona que le causó la lesión, o de su compañía de seguros en su nombre.
Para ilustrarlo con un ejemplo, supongamos que su aseguradora paga 10.000 dólares de tratamiento relacionado con las lesiones que sufrió en un accidente de coche. Si usted va a juicio y el jurado le concede 40.000 dólares, su aseguradora médica tiene un derecho de subrogación de 10.000 dólares, lo que significa que tendrá que devolver a la aseguradora esa cantidad (a menos que negociéis una cantidad diferente o que una ley establezca que no tiene que devolverla).
Existen algunas doctrinas legales y estatutos que pueden ayudarle a negociar a la baja o eliminar un derecho de subrogación o reembolso, dependiendo de las leyes estatales y federales aplicables. Por lo tanto, es posible que pueda pagar algo menos del 100% del importe total. Un experto en lesiones personales como nuestros abogados de Springs Law Group debe incluir la negociación de los derechos de subrogación y reembolso en su representación.
Cobertura de gastos médicos («Medpay»)
La cobertura de pagos médicos, que suele abreviarse «medpay» o «med-pay», es un tipo de seguro que puede contratar para sí mismo, normalmente como parte de una póliza más amplia, como la de automóvil, hogar o empresa. Uno de los aspectos únicos de la cobertura de pagos médicos es que no tiene que demostrar que otra persona tuvo la culpa de sus lesiones; la cobertura de pagos médicos paga los gastos médicos independientemente de la culpa, incluso si fue culpa suya.
Una desventaja de medpay es que no suele ser suficiente. Según nuestra experiencia, si alguien paga realmente la cobertura de medpay, lo que no es frecuente, la cobertura se limita a 5.000 dólares y en un accidente grave, 5.000 dólares ni siquiera cubrirán la visita al hospital.
Otra ventaja de medpay, al menos en Colorado, es que, para las pólizas emitidas o renovadas después de 2009, un asegurador de medpay no tiene derecho de subrogación o reembolso, por lo que no tendrá que devolver esas cantidades de cualquier acuerdo o sentencia.
Seguro médico, incluidos Medicare y Medicaid
Puede utilizar sus propias prestaciones del seguro médico que usted o su empresa hayan contratado, o de Medicare o Medicaid, para el tratamiento de sus lesiones relacionadas con el accidente. Sin embargo, tenga en cuenta que, como se ha indicado anteriormente, normalmente tendrá que reembolsar a las aseguradoras o a Medicare/Medicaid el dinero que recupere. Otra desventaja es que puede que sus prestaciones no cubran el tratamiento en cuestión, o que sólo cubran un porcentaje de la factura, como el 50% de la factura del quiropráctico, o que sólo cubran un número limitado de visitas al año. También tendrá que hacerse cargo de todos los copagos, que parecen aumentar constantemente cada año, sobre todo en el caso de los especialistas. Su aseguradora o Medicare/Medicaid también podrían restringir a quien puede consultar por sus lesiones.
Tratamiento de un embargo
Si el tratamiento que necesita no está cubierto por el seguro, o si usted no tiene seguro, es posible que pueda encontrar un proveedor que trate sus lesiones «por derecho de retención». Tratar con un derecho de retención significa que el proveedor tratará sus lesiones, pero usted no tiene que pagarle inmediatamente; en cambio, a cambio de su acuerdo de reembolsarle con cargo al acuerdo o sentencia, ellos acuerdan que usted no tiene que pagar inmediatamente, sino que puede pagar una vez que se recupere. Este acuerdo debe constar por escrito. La mayoría de los proveedores exigirán que su abogado firme el embargo para garantizar el reembolso.
Dado que el proveedor de tratamiento está aceptando el riesgo de que usted no le pague, no todos los proveedores están dispuestos a tratar con un embargo. Un Abogado con experiencia en lesiones personales debe ser capaz de ponerle en contacto con un proveedor dispuesto a tratar en un derecho de retención. El Abogado no le dice dónde debe recibir tratamiento, sino que le ayuda a localizar un tratamiento que de otro modo no podría permitirse.
Financiación de lesiones
Hay empresas que te prestarán dinero para que recibas el tratamiento adecuado por tus lesiones relacionadas con el accidente, con tu promesa de devolverles el dinero de lo que recuperes. Es casi seguro que le exigirán que firme un embargo que les otorgue el derecho de reembolso con cargo a su liquidación o sentencia. Las compañías de financiación de lesiones son especialmente útiles cuando el tratamiento es caro, como las inyecciones, porque pueden tener una mayor tolerancia al riesgo que los proveedores del tratamiento. En Colorado, su Abogado no puede legalmente prestarle dinero para el tratamiento; por lo tanto, en algunas circunstancias, una compañía financiera de lesión es su mejor (o única) opción para obtener el tratamiento relacionado con el accidente.
Su propio bolsillo
Siempre puede pagar el tratamiento de su propio bolsillo y a veces es la única opción. Sin embargo, a menos que disponga de decenas de miles de dólares reservados para ello, probablemente no pueda permitirse financiar su propio tratamiento. La sanidad moderna es demasiado cara para que el 99% de nosotros pueda pagarla de su bolsillo.
Otro problema de intentar pagar el tratamiento de su bolsillo es que resolver una demanda por lesiones personales puede llevar meses, si no años, dependiendo de los hechos de su caso y de si usted tiene que presentar un litigio para que le paguen. Como resultado, no se le reembolsa por ese tiempo, lo que hace que muchas personas se endeuden o sufran daños en su crédito mientras esperan un acuerdo o una sentencia. Las compañías de seguros lo saben y lo utilizan como estrategia para crear una situación en la que usted esté desesperado por llegar a un acuerdo en lugar de aguantar para conseguir el máximo dinero posible.
Conclusión
Nuestra recomendación es que busque un abogado experto en lesiones personales para que revise sus opciones de financiación para su tratamiento. En Springs Law Group, ofrecemos una consulta gratuita en la que podemos discutir sus necesidades y capacidades financieras únicas y crear una estrategia para asegurarse de obtener el tratamiento médico razonable y necesario que necesita para recuperarse de su accidente.